신용카드, 대출(고등학생, 대학생, 성인)

※이 글은 아이에게 남겨주는 개인적인 생각과 의견이니 참고하여 주시기 바랍니다

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• 자본주의 사회에서 신용은 매우 중요하다. 신용으로 이 사람이 돈을 갚을 수 있다는 능력을 은행이 판단 후 돈을 대출해 주기 때문이다. 또한 대출은 자신의 자산을 증식할 수도 망하게 할 수도 있기 때문에 매우 심사숙고한 후 결정해야 한다. 신용점수를 높이려면 절대로 이자를 연체하거나 카드론, 현금서비스 등을 사용해서는 안 된다.

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1. 신용 대출

    1) 카드론(신용등급에 나쁜 대출)

      - 카드론은 신용카드사에서 파생된 대출 상품이다.

개인의 신용등급을 토대로 이율과 금액을 산정(이율 최대 20%/최대 5000만 원, 22.08.02 국민카드 기준) 하며, 대출 이용 시 신용 등급의 하락이 있으므로 절대로 사용하지 않는 것을 권장한다.

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    2) 현금서비스(신용등급에 나쁜 대출)

        - 현금서비스는 신용카드사에서 파생된 대출 상품이다.

개인의 신용등급을 토대로 이율과 금액을 산정(이율 최대 19.5%/신용등급별 상이, 22.08.02 국민카드 기준) 하며, 대출 이용 시 신용 등급의 하락이 있으므로 절대로 사용하지 않는 것을 권장한다.

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    3) 리볼빙(신용등급에 나쁜 대출)

      - 리볼빙은 신용카드사에서 파생된 대출 상품이다.

카드 할부금을 갚지 못하는 사람들에게 굉장히 좋은 대안이라고 하고 있지만 결국 할부 금액을 뒤로 더 미뤄 이자를 더 받으려는 카드사의 잔머리라고 생각한다. 이 또한 절대로 사용하지 않는 것을 권장한다. 자기가 갚을 수 있는 한도 내에서 할부를 사용하길 바란다.

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    4) 카드 할부

      - 신용 카드는 사람들의 구매 욕구를 속이기에 가장 좋은 방법으로 120만 원짜리를 12개월 무이자 할부(월 10만 원)로 드립니다!라는 멘트로 사람들을 속이면서 월 10만 원에 대한 소비가 적다고 판단할 수 있게 한다. 제일 무섭고 조심해야 할 대출이며, 정말 필요할 때를 잘 판단하여 신용카드를 사용하길 바란다.

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   5) 은행 신용 대출

      - 직장인, 사업가 등 소득을 증빙할 수 없다면 신용 대출은 받을 수 없다.

특히 2금융권(**저축은행, 사채, **금고, **카드 등) 이상의 금융권에서 대출을 받으면 안 된다.

위에 나온 카드론, 현금서비스 모두 2금융권에서 대출을 받는 것과 동일하기 때문에 절대로 대출을 받으면 안 된다.

대출을 받는 즉시 신용등급이 떨어지고 1금융권(우리, 국민, 신한 은행 등)에서는 대출을 받을 수가 없어진다.

대출 상환 방식은 만기 일시 상환과 마이너스 통장이 있다.

상환 방식의 자세한 설명은 아래 예금 담보 대출에 있다.

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2. 담보 대출

    1) 예금 담보 대출

      - 자기가 갖고 있는 예금(적금 포함) 금액의 90%까지 대출을 받을 수 있다. 가장 안전한 대출 방법으로 생각되며, 급전이 필요할 경우 사용하길 바란다.

당연히 대출이기 때문에 이자가 발생하고, 대출 상환 방식으로는 만기 일시상환과 마이너스통장 방식이 있다.

①만기 일시 상환 : 대출한 금액을 1년 동안 빌렸다면 만기일이 되는 날 빌린 금액 그대로 갚아야 하는 방식이다.

②마이너스 통장 : 대출한 금액을 사용한 만큼 일할 이자 계산하여 이자를 납부하는 방식이다.

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    2) 부동산 담보 대출

①전세 대출 : 보증금에 80% 이내에서 대출을 지원해 준다. 청년/신혼부부 등 국가에서 지원하는 혜택들도 있고, 일반 은행에서도 전세 자금을 대출할 수 있다.

예를 들어 1억짜리 전셋집을 계약하고 싶다면 2천만 원을 실 현금으로 갖고 있다면 대출을 받아 1억짜리 전세를 계약할 수 있다.

대출받은 전세금 8천만 원은 원금을 갚지 않고 이자만 납부해도 관계없으며, 개인의 상황에 맞추어 대출을 받길 바란다.

단, 일정의 수입이 있어야만 대출이 가능할 것이다.

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②매매 대출 : 현재는 정책이 정착되지 않아 대략적인 내용으로 얘기하면 집을 담보로 매매가의 50~80%까지 대출이 가능하다. 지역/소득 등으로 대출 가능 금액이 변경되며, 정확한 부분은 공부해 보길 바란다.

예를 들어 4억짜리 집에 60%까지 대출이 가능하다고 하면, 2억 4천을 대출받고 1억 6천을 현금으로 갖고 있어야 한다.

집 담보 대출은 원금과 이자를 같이 갚아 나가야 하며, 상환 방식은 원금균등 상환(매월 갚는 금액 일정), 원리금 균등 상환(초기 비용이 높으나 점점 월 금액이 줄어듦)이 있다.

또한 이율이 높다면 보통 은행에서 3년간 중도 상환 수수료(중간에 원금을 정산할 때 수수료)가 발생하니 일정을 확인하여 수수료가 없어지는 기간부터 이율이 낮은 대출로 변경하거나 원금을 일찍 갚아서 월 비용을 낮추는 방법도 있다.

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●이외의 여러 가지 대출 상품은 많으나, 제일 많이 접할 수 있는 부분을 적어 두었으니 대출에 대해 많은 공부를 해서 유용하게 사용하길 바란다.